abinvest - Planejamento e orçamento pessoal

As definições de receitas e despesas são simples. Receita é a quantia recebida ou arrecadada, produto, renda, o quanto disponível um indivíduo têm. Despesa por sua vez é o que se gastou ou despendeu.

Esse texto tem como objetivo estudar o comportamento das receitas e despesas no orçamento pessoal do indivíduo, mostrando que é possível chegar no final do mês com saldo positivo minimizando suas despesas e aumentando suas fontes de receitas. Na tabela abaixo, temos como exemplo o orçamento simplificado de uma pessoa que trabalha regularmente.

Analisando esse orçamento podemos notar que existe apenas uma fonte de receita para diversas fontes de despesas e que todo o recurso aferido no mês é gasto. Estudando a cultura financeira do brasileiro, pode-se perceber que na maioria das vezes o fluxo de caixa do indivíduo é negativo, devido ao mal planejamento do orçamento pessoal.

Para esse artigo, consideraremos o indivíduo que não possui dívidas para nosso exemplo.

Nota-se nesse orçamento que a única fonte de receita do indivíduo é seu salário, o que o torna completamente dependente de seu emprego, colocando-o em situação de risco e fazendo com que certamente não consiga evoluir nem profissionalmente nem pessoalmente, uma vez que esta trabalhando para o dinheiro sustentar a coluna de despesas.

Estudando o comportamento das receitas e despesas, podemos mudar esse quadro, de forma que o indivíduo deixe de trabalhar para o dinheiro e comece a fazer o dinheiro trabalhar para si. O primeiro passo a ser tomado é estudar o comportamento de sua receita e suas despesas para que possamos fazer ajustes e conseguir um excedente econômico, que poderá ser multiplicado e gerar um fluxo de caixa positivo.

Nosso artigo, Receitas e Despesas têm como objetivo orientar você a analisar seu orçamento e conseguir gerar um excedente econômico.

Abaixo apresentarei a planilha de gastos desse indivíduo de forma detalhada, para que possamos ver onde seu dinheiro está sendo gasto e chegar a uma conclusão de como podemos poupa-lo realizando algumas contenções. Para isso será feita uma pequena análise econômica nesse orçamento, tal analise será feita de forma bem simplificada, e auto explicativa.

Baixe a planilha de orçamentos, caso não seja cadastrado no site, cadastre-se agora, clicando aqui.

A mesma pode ser útil para que você comece a analisar suas finanças.

A planilha é dividida em duas colunas, a da esquerda que representa as receitas do orçamento com sua fonte e valor enquanto a coluna da direita as despesas, também com fonte e valor. Ao lado das despesas temos uma representação percentual que nos mostra o quanto da renda o indivíduo está usando em cada fonte de despesa de seu orçamento. Essas porcentagem estão divididas nas fontes primárias, em azul escuro e secundárias que são o detalhamento das primárias, em azul claro. Essa rápida orientação nos facilitará na compreensão da planilha.

Podemos perceber que a maior fonte de despesas do indivíduo é alimentação que consome 29,31% de sua receita e em segundo lugar despesas com casa, 24,48%. Sabe-se que o Brasil possui grande tendencia a altas taxas de inflação e esse fator faz com que o preço dos bens de consumo mais básicos e necessários como alimentação, serviços públicos como água, luz, esgoto sejam caros e incoerentes com a realidade de nosso país onde grande parte da população ganha salário mínimo e/ou não trabalha de forma regular. As despesas com moradia também são altas, devido principalmente ao fato de que em muitas cidades brasileiras, já percebe-se o fenômeno do boom imobiliário.

Analisaremos abaixo separadamente cada uma dessas duas fontes de despesas antes de prosseguirmos.

Alimentação: Necessidade básica do ser humano, e nos últimos tempos, bens de consumo quase exclusivos das classes média e alta. Mediante a isso, podemos fazer as seguintes considerações para que ao adquirir tais bens, tenhamos redução de gastos:

01Alimentação é uma necessidade humana, e não um luxo, por isso compre o essencial quando for as compras do mês. Procure sempre adquirir seus produtos em um supermercado fora de regiões centrais ou bairros de classe alta, pois são onde se têm os preços mais elevados.

02Verduras, carnes e legumes devem ser comprados em hortifrútis, feiras de produtores e no caso da carne em um açougue, pois além de comprarmos produtos com melhor qualidade, também é onde obteremos os melhores preços.

03Quando for sair as compras, lanche antes, existem pesquisas psicológicas sérias que comprovam que quando compramos gêneros alimentícios com fome, compramos por impulso.

04Evite levar crianças às compras, pois sempre vão querer algo superfulo, e é de praxe dos supermercados, colocarem esses produtos a vista das crianças, em prateleiras mais baixas e lugares estratégicos para que elas possam ter acesso. Não ofereça produtos “gostosos” para as crianças, a maioria deles são prejudiciais a saúde, deixe que com o tempo os pequenos descobriram esses sozinhos. Sempre os eduque a comer coisas saudáveis e naturais.

05Aproveite as promoções. Mais lembre-se de sempre olhar na seção daquele produto se não há outros com melhores preços, pois em muitos dos casos, produtos em promoção são produtos com data de validade chegando ao final ou sem giro.

06Acompanhe o preço dos commodities utilizados para fabricação dos principais gêneros alimentícios como pão, macarrão, etc, para que possas planejar possíveis aumentos. O Instituto Brasileiro de Geografia e Estatística (IBGE) possui bancos de dados com todas as cestas de consumo de acordo com a renda dos indivíduos, ele acompanha a progressão dessas a fim de informar a população estimativas de gastos com alimentação.

07Dê preferencia por supermercados ou confeitarias para comprar o pãozinho de cada dia e o leite, pois é onde se encontra os melhores preços uma vez que esses estabelecimentos fabricam em grande escala.

• Seguindo essas orientações podemos conseguir uma redução de até 25% com alimentação.

Muitas vezes pagamos não só pelo produto, mais pelo custo desse na prateleira, ou seja, por simplesmente estarmos dentro de um supermercado bonito e requintado. A simplicidade é o segredo do sucesso.

Casa: a ganhadora do 2º lugar na lista das fontes mais onerosas para o orçamento em análise, é mais uma necessidade básica do homem, que necessita de moradia e apesar da constituição federal amparar essa necessidade e a enxergar como um direito, a cada dia, morar fica mais caro.

As dicas para redução de gastos com moradia e agregados são:

01Veja o custo/benefício entre morar perto de seu trabalho e economizar com meios de transporte ou morar afastado e gastar com meios de transporte. Em grandes centro, morar em regiões centrais é mais barato o que não é visto em menores cidades, onde o centro é a área mais valorizada. Temos de procurar segurança, conforto e ao mesmo tempo bons preços. Se for o caso de aluguel, tente negociar o máximo possível o preço e escolha um local onde você tenha mobilidade, pois assim mesmo pagando um aluguel mais salgado, terá fácil acesso à rede de comércio e não necessitará de meios de transporte para se locomover.

02O maior sonho de quem vive de aluguel é ter sua casa própria, temos diversos planos de investimentos(lincar em investimentos) par você conseguir realizar esse sonho. Para isso é necessário que consigamos gerar excedentes econômicos em nosso orçamento.

03Quanto a conta de energia, o maior consumidor de eletricidade é o chuveiro elétrico, dê preferência por duchas com baixo consumo de “wates/hora” e que tenha selo A de consumo de energia do INMETRO. Nunca ligue aparelhos que consomem muita energia ao mesmo tempo como ferro de passar, chuveiro, secador, micro-ondas, pois eles sobrecarregam sua rede, fazendo com que essa esquente e haja percada de energia em forma de calor proporcionando maior gasto. Utilize lâmpadas fria, pois além de durar e iluminar mais, consomem menos. Oriente as crianças a praticarem atividades ao ar livre, praticar jogos como Xadrez, dama, gamão, de forma que passem menos tempo em frente a televisão, computador ou vídeo-game.

04Todos sabemos que a água se torna cada dia um item entre os ameaçados de extinção, devido a isso, temos um crescente aumento no preço do m³ desse precioso bem da humanidade. Além de ser questão de conscientização, é questão de economia não desperdiçar água. Evite escovar os dentes com a torneira ligada, desligue o chuveiro enquanto se ensaboa, assim estará economizando água e energia, não lave o carro em tempos de chuva, pois é inútil, quando estiver arrumando a cozinha, ensaboe todos os utensílios e depois os enxágüe evitando assim o desperdício d´água. Instale uma caixa d´água de grande porte para que possa captar a água da chuva e utiliza-la para lavar pátios, varandas, aguar as plantas do jardim, assim temos economia de água potável e financeira, contribuindo com a preservação do meio ambiente e de seu suado dinheiro.

05Quanto ao gasto com gás de cozinha, a dica é simples, mantenha o fogão sempre regulado e não cozinhe ao alcance de correntes de vento que retardam o processo de cozimento dos alimentos provocando maiores gastos de gás.

• Seguindo essas dicas poderemos aferir uma economia de aproximadamente 30% nas despesas com o lar, quantidade significativa para que possamos utilizar desses recursos para ampliar nossas fontes de receitas.

O Brasil é um país onde temos uma cultura muito rica e diversificada, nosso povo gosta de música clássica e samba, gosta de futebol e xadrez, gostamos de passar o final de semana no campo mais também não dispensamos os requintes de um shopping. Em meio a essa cultura, temos o hábito de usar o carro, um mero meio de locomoção, visto como artigo de luxo e status social. Isso gera dois problemas diretos: O Brasil é o país onde o preço dos veículos são os mais altos devido a grande demanda e o país onde se têm mais engarrafamento e consumo de combustível. Manter um carro é oneroso, temos que pagar impostos que chegam a 10% do valor do bem, um grande passivo.

Leia mais sobre passivos no artigo: Ativos e Passivos.

Carros também geram manutenções periódicas, sem falar no combustível, que consome cerca de 10% a 15% da receita de um indivíduo que roda cerca de 960Km por mês. Para amenizar essa situação, nós, da abinvest compilamos as seguintes orientações:

01Veja se realmente há necessidade de possuir um carro. Caso haja observe:

02Meios de transporte alternativos:

03Caso não exista necessidade de ter um carro, não exite em vende-lo e construir um bom portfólio de investimento que lhe garantirá o dinheiro para o transporte coletivo, e o gerará um excedente econômico de mais de 10% de seus rendimentos. Leia mais sobre investimentos.

No combustível, podemos conseguir uma redução de até 100% caso o indivíduo decida vender o carro. Sem falar dos gastos indiretos com manutenção, impostos e outros.

• Mais como isso não será o caso na maioria das vezes, conseguiremos uma redução de gastos de até 25% seguindo as dicas acima apresentadas.

No final dessa análise, vocês poderão ver o quanto é possível poupar em um ano com simples contenções de gastos que não alterará em absolutamente nada em sua qualidade de vida. Tudo depende de planejamento e auto disciplina.
Até agora já analisamos os gastos com alimentação, moradia e transporte, conseguindo gerar uma economia de aproximadamente 18,12% sobre o total de despesas. Ou seja, já conseguimos poupar 18,12% de nossa receita que poderá ser redistribuída em nosso orçamento em forma de investimentos e/ou fontes de despesas mais relevantes.

Agora faremos uma breve análise do gasto do indivíduo com comunicação. Sabemos que no Brasil, esse serviço apesar de estar se tornando mais acessível nos últimos anos devido a privatização das companhias telefônicas ainda é bastante caro em vista dos países europeus e EUA . Para essa fonte de despesas indicamos:

Dê preferência a telefonia móvel pois alem da mobilidade, é o serviço que oferece os melhores preços e perfis diferentes que podem ser adaptados de acordo com as suas necessidades. A telefonia fixa é muito onerosa para o indivíduo que utiliza o telefone de forma regular, pois alem de pagar uma alta taxa de assinatura, ainda paga muito caro pelo serviço.

Para maiores informações sobre telefonia móvel, acesse o site www.liguebarato.com.br

Quanto ao acesso a internet, responsável por 68,75% dos gastos com comunicação do indivíduo com orçamento em análise, podemos fazer as seguintes observações:

01Analise qual é a utilidade do serviço para você. Se for só ler e-mails e você trabalha 40horas semanais, pode ser um esperdício, uma vez que quase não usufruirá do serviço.

02Veja se a velocidade contratada é compatível com seu uso, uma vez que velocidades maiores são mais caras. Se você não necessita de altas taxas de tranferencias, geralmente usadas para que costuma fazer muitos download na rede, contrate algo mais em conta.

03Verifique a disponibilidade de uma rede wireless, caso seja compatível, nas redondezas de sua residência. Havendo, pesquise se é possível você se integrar a ela, assim seu acesso se tornará muito mais barato.

04Em algumas cidades brasileiras já existe internet gratuita disponível, consulte a ANATEL para saber se a sua têm o serviço a oferecer.

05Dê preferência para provedores de acesso que não cobrem assinatura de conteúdo, assim os gastos com conexão serão bem menores.

Percebe-se também que o orçamento em análise possui uma fonte de despesas relacionada a saúde, com a qual o indivíduo gasta cerca de 7,59% sua receita mensal. O indivíduo divide essa fonte e duas sub fontes, farmácia e academia. Não podemos de forma alguma aconselhar as pessoas que deixem de praticar esportes ou exercícios físicos regulares, pois estaríamos comprometendo a vida dessas pessoas. Mesmo assim existem alguns pontos que podemos observar:

01Dê preferência para comprar produtos de beleza e higiene pessoal em supermercados juntos com suas compras mensais, pois geralmente são mais baratos e se encontra muitos artigos em promoção.

02Em farmácias, sempre procure pagar suas compras a vista, pois assim você terá condições de negocias preço, medicamentos em geral possuem grande margem de lucro, sendo assim, há chances grandes de se conseguir algum desconto.

03Existem muitas farmácias populares no Brasil alem dos medicamentos genéricos que possuem preços até 80% abaixo dos convencionais.

04Quanto a academia, você já pensou em fazer uma caminhada pela manhã ou final de tarde, ou mesmo ir trabalhar de bicicleta caso seja viável, ao invés de ficar dentro de uma academia correndo na esteira e olhando pra parede. Pense nisso! Caso não seja possível, a academia é algo indispensável para manutenção da saúde do indivíduo, principalmente aquele que trabalha em altas jornadas de trabalho e não tem tempo de executar exercícios físicos regulares ao ar livre.

A saúde do indivíduo, por muitos é considerado um investimento, o maior e mais importante, por isso, faça o possível para se manter em forma e com saúde. Pois sanidade física e mental não tem preço.

Em um país como o Brasil, o fator cultura e a oferta de meios de lazer são imensuráveis, de forma que as pessoas têm acesso a diversos meios culturais e de lazer gratuitos, afinal, pessoal, estamos no Brasil, abençoado por Deus e bonito por natureza. Não podemos considerar lazer apenas as festas, boates, restaurantes caros e hotéis de luxo. Podemos optar por um piquenique no parque com a família, um passeio pela praia, parques, matas, uma caminhada por lugares que não são de costume. Podemos ficar de olho nos teatros populares, shows públicos, apresentações de rua, fazer aquele almoço com sua família no fim de semana, ler um bom livro... Existem muitas formas de se divertir, mantendo-se dentro do orçamento ou até mesmo gratuitamente caso você tenha que poupar.

Não estamos dizendo que as pessoas que querem enriquecer precisam deixar de se divertirem ou terem cultura, pelo contrário, as pessoas necessitam de momentos para relaxar, fazer reflexões, estar com a família, amigos, namoradas(os) e principalmente se atualizar para sempre estar em sintonia com o mundo a sua volta.

O orçamento em analise possui uma fonte de despesas para cultura e uma para lazer que somados representa 12,42% do total. Depois de definido pelo indivíduo, o que ele considera lazer o que ele considera cultura, o mesmo deve analisar o que realmente vale a pena, pois lazer é sinonimo de saúde, bem estar, harmonia e integridade social. Cultura é aquilo que o indivíduo tem como sua bagagem de vida, o que ele aprende, o somatório de suas experiências ao longo de sua caminhada. O valor gasto com cultura pode ser visto como um investimento pessoal, levando em conta sua definição: “O complexo dos padrões de comportamento, das crenças, das instituições, das manifestações artísticas, intelectuais, etc..., transmitidos coletivamente, e tipos de uma sociedade. Cultura é a união de conhecimentos adquiridos de determinados campos”. O somatório da cultura de cada indivíduo define seu grupo social e padrão de vida. A abinvest tem como foco a cultura financeira.

Aconselhamos que você faça a economia possível nesses dois campos, sem perder a qualidade de vida e invista em sua cultura pessoal. Calcula-se que seja possível reduzir cerca de 15% no total dessas fontes, uma economia de R$30,00 mensais que equivale à 2,07% de economia no total. Em um ano é possível economizar algo em torno de R$360,00.

Como último item a ser analisado em nosso orçamento, temos as despesas financeiras. Todo indivíduo que possui conta em banco obrigatoriamente paga tarifas bancárias. Seja de manutenção de conta, de emissão de cheques, de serviços adquiridos entre outras. Colocamos para análise do indivíduo as seguintes questões, de forma que o mesmo possa analisar e concluir o melhor a fazer.

01Faça uma pesquisa de campo entre os bancos aos quais você tenha acessibilidade para verificar quais oferecem melhores tarifas e programas de descontos.

02Estude sua cesta de serviços e cancele aqueles que não utiliza.

03Veja a possibilidade de migrar de uma conta corrente para uma conta poupança, pois essa não têm tarifas.

Para essa fonte, não será possível atribuir valores de contenção de gastos, pois dependerá das particularidades de cada indivíduo.

Após a análise, conseguimos uma redução de aproximadamente 24% em despesas do indivíduo. Na tabela abaixo, apresentamos um breve resumo do trabalho de analise feito.

Na próxima tabela temos a quantidade de excedente econômico gerado após a analise econômica do orçamento:

Podemos observar que o orçamento que antes não gerava excedentes econômicos, agora proporciona ao indivíduo mais de R$4.100,00 em recursos que podem se tornar outras fontes de renda.

Como o objetivo desse artigo é demostrar como se deve proceder para realizar uma auto análise de seu orçamento objetivando o alcance de um excedente econômico, abaixo temos a nova configuração do orçamento: